山有信/文
财商是与智商和情商并列的社会交往基本素质，贷款的目的是为了缓解燃眉之急，而不是促使人跳进火坑的工具。
当指尖在手机屏幕上轻轻一点，就能“秒到账”的借贷体验，让互联网借贷平台在数字金融的浪潮中迅速成为不少人“应急”的选择。但从事贷款服务的许多人都会告诉你，遇到困难的时候千万第一要想着银行，如果因为手贱点击了网络小贷，那么银行大额充盈的贷款就要和你说拜拜了。
网贷风险榜揭秘：哪些企业还在“活跃”？
网贷风险榜，就像一把精准的手术刀，剖开了这个行业的真实肌理。距今五年前，一份网贷风险榜悄然出现在网络，北京某家媒体给全国15家网贷从高到低打了分。如今这些顶着“金融科技”或“金融创新”的公司或平台，究竟过得怎样呢？反做空一线通过公开渠道梳理，发现有的已经退场，有的虽然还在存续，但还在“踩红线”。
展开剩余90%从这个榜单中，你也许对许多网络小贷都似曾相识，比如隐藏在一些常用APP后边的“松紧贷”“好分期”，看似便捷的“信用飞”“豆豆钱”，你只要从市场主要的几款贷款APP上点击进入，很快就转到这些小额贷款APP上去了。
当你第一次接触到这些APP时，也许他们给你显示的一个额度让你欣喜若狂，但当你缴纳了会员费经过评估进入以后，你所获得的额度足够让你崩溃。即便你从这些平台获得了贷款，但你在还款的时候就会发现，一些APP利用科技的能力，将超高的利息分割成“会员费”“担保费”“咨询费”和“服务费”等等，甚至有些平台还先给你扣下了利息，让你拿不到款，又要按期还款。
五年前的这份网贷风险榜曾经引起很大反响，但时隔五年后，他们又怎么样了？通过天眼查统计分析，我们发现2020年底发布的网贷风险榜中，有近三分之一的企业已是“注销”状态，而这些公司旗下的产品包括立借、你我贷、及贷等。
立借app曾具备申请流程简便、放款速度较快等特点，但通过检索发现其也存在利率较高、被指收取砍头息和高利贷等问题。而成立于2011年6月的你我贷则于2020年11月10日实现了P2P在贷余额清零，彻底告别了P2P业务模式。而及贷则是广东及响科技有限公司旗下产品，曾以门槛低、申请便捷、无抵押、无担保、纯信用等为特色，只需要身份证，即便月入2000也能贷。
其余平台所属公司则为存续或仍注册状态，包括浪小花、好分期、豆豆钱、松紧贷、信用飞、玖富万卡、宜人贷、小赢卡贷、我来数科等。这些平台中，部分已完成资本运作，如信用飞所属的上海晓途网络科技有限公司完成B轮融资，小赢卡贷所属的深圳市小赢科技有限责任公司于2018年实现IPO上市（交易金额1.05亿美元），玖富数科科技集团有限责任公司2019年IPO上市（交易金额8500万美元）。
图为2020年网贷风险榜部分公司现状分析
通过分析还“活跃”的企业，我们可以发现，这些企业大致具有以下特点：一是公司对外承担债务能力优异，实缴资本几乎全额到位。如好分期所属的北京微财科技有限公司与恒易贷所属的北京恒昌利通投资管理有限公司注册资本均达5亿元人民币，且实缴资本全额到位，超过99%的同地区同行；小赢卡贷所属公司注册资本高达10亿元，实缴资本10亿元，资本实力在广东省同行中处于领先地位。
二是业务布局方面，头部平台呈现多元化趋势。如玖富数科旗下拥有玖富科技、玖富普惠、玖富钱包等11款产品，覆盖理财、借贷、保险经纪等多个领域；维信金科旗下有维信卡卡贷、豆豆钱两款核心产品；信用飞则通过“信用飞”“首付游”产品布局消费分期场景。
除上述这些企业本身具有的优势使其具备继续“活跃”的条件外，社会环境也在助推着人们“困”入网贷。搜狐新闻发布的《为什么人们倾向于选择网贷而非银行贷款？》一文中谈到，银行对征信情况要求高、审批严、门槛高、办理不方便、放款比较慢等原因都使得急用钱的人选择网贷。正因如此，就很容易会病急乱投医，乃至债务缠身无法自拔。
门槛更低、放款更快、可贷款额度更高确实是网贷平台的优点和诱人之处，但其也存在着诸多问题，如果对网贷缺乏足够了解，缺乏必要的风险意识与理财观念，最终就会导致“一入网贷深似海”，在“拆东墙补西墙”中惶惶不可终日。
黑猫投诉平台剖析：网贷app的通病
通过在黑猫投诉平台上对仍在“活跃”的11家企业进行一一检索发现，用户投诉里频繁出现“暴力催收”“高利息”“违规收费”“泄露隐私”等问题，明显暴露出了网贷app存在的通病。
图为黑猫投诉相关数据整理
“暴力催收”成首要顽疾，几乎每家公司都收到了涉及“暴力催收”的投诉。以北京微财科技有限公司（好分期）为例，其投诉量高达1119条，不乏涉及“暴力催收”的内容，如用户反映“失业欠账仍报备，却遭疯狂催款”，“公司通过自己的员工及催收机构在违反催收公约下疯狂给我及紧急联系人轰炸式暴力催收、威胁、恐吓，导致本人的生活受到严重的影响，身心受到严重影响……”等；此外，在北京恒昌利通投资管理有限公司（恒易贷）399条投诉中，也有近50%的投诉内容涉及“暴力催收”。
究竟何为“暴力催收”？指放款机构或受其委托的第三方在催收贷款过程中，采取一些非法手段来向欠款人追讨债务的行为。 这些行为包括但不限于：信息、电话轰炸，对借款人以及借款人的家人进行频繁的信息、电话骚扰，使其不得安宁。使用语言、动作恐吓，甚至安排工作人员在欠款人的家里堵门、泼墨汁、刷大字、静坐等，以此施压。 曝光欠款人的个人信息，通过公开或私下传播欠款人的隐私信息来逼迫其还款。
为规范行业，2025年3月，国家标准化管理委员会批准发布国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，也对催收行为划定了明确界限。比如，规定催收人员只有在特定条件下才能联系借款人的亲友（即通常所说的“通讯录”），并且一旦对方明确拒绝联系，就不能再打扰，每日电话催收不能超过3次，每天晚上10点以后不能催收，不应向联系人催收等。
其次是高利率与收费违规普遍存在，高利率、违规收费、砍头息等问题突出。在深圳卫盈智信科技有限公司（我来数科）147 条投诉中，“高利息”“莫名扣款”成高频词。此外，“担保费”“会员费”等在一些平台投诉中也有所出现，如在对北京微聚未来科技有限公司的投诉内容检索中发现，有用户投诉称“合同里还看见收取了担保费304.94元，所以本人要求该公司退还国家规定年利率以外的费用和其他对于费用如担保费等！”还有用户在有关深圳卫盈智信科技有限公司的投诉中称“我来数科平台借款一万九期利息高达36%”。
观察人士认为，网贷平台如果收取担保费，通常会给出相关协议。如果有担保协议，确认收费的确实是第三方担保公司，担保公司为用户借款提供了担保服务，因此收取一部分担保费用是合法的。而网贷平台没有提供担保协议，或者提供了协议但是担保费用由平台自己收取了，那么这种行为就是不合法的。且正规的网贷平台，担保费不会强制收取，即用户自己选择是否引入担保公司。
而担保费，会员费等正是一些网贷平台将利率推高的做法体现。据《独角兽观察》发现，豆豆钱就是通过担保费、会员费推高利率至36%的，2025年7月3日，一位借款人投诉称在豆豆钱平台有多笔借款，最近发现已结清的每笔账单除资方利息还收取了担保费。2025年5月5日借款15000元，担保公司是维仕融资担保有限公司，经调查核实维仕融资担保有限公司和维信金科为同一集团，可能涉及关联交易、利益输送、变相抬高融资成本的问题。
最后是个人信息泄露风险严峻。“泄漏隐私”“侵犯个人信息”“骚扰”等投诉内容在11家公司的投诉中均有体现。如有用户在黑猫投诉平台上称“松紧贷未经本人同意，私自联系本人通讯录好友，侵犯本人私隐权！”“电话催收直接不管不顾，一边和我通话一边直接打电话给我公司还有亲属，爆我通讯录，和我说一直不还就一直打通讯录，打到还款为止。”用户信息从申请环节到贷后管理全程存在泄露风险，部分平台甚至将用户数据出售给第三方催收公司，形成黑色产业链。
当前互联网借贷行业正处于“存量清理、合规转型”的关键期，存续平台在资本实力、业务布局上即使存有优势，但暴力催收、信息泄露等问题仍制约行业健康发展。在此情况下，人们安全可靠的“借贷”之路到底在哪？不妨看看传统银行的金融创新。
传统银行的金融创新：借贷的新选择
在金融市场竞争加剧与客户需求多元化的背景下，传统银行也在积极探索金融创新，为不同客户群体提供更优质、便捷的金融服务。
图源：AI生成
小微创新产品“数易贷”是浙商银行数字化改革服务的最新成果，强化政银合作，运用金融科技整合大数据信息，聚焦小微企业融资难、融资贵等痛点，为个体工商户等小微市场主体提供“纯信用、申贷快、智能批、循环用、方便提”的极简贷款服务。其简化了办贷流程，优化了服务体验。“微信扫一扫、手指点一点”，5分钟内即可提交申请，3分钟出额，在线签署电子合同，“可见即可贷”，为客户提供定制化、高效便捷的金融服务体验。有效解决了传统银行出款慢、办理借贷麻烦的特点。
此外，晋商银行也在办贷流程、门槛高等问题上进行了创新和突破。据悉，该行组成工作小组赴金融同业进行了多次交流学习，并组建专业团队深入太原市成熟的社区及商圈对中小微企业进行“地毯式”调研。不断下沉市场、下沉客户，收集融资痛点，最终发现传统信贷产品存在流程长、门槛高等突出问题。
在此基础上，晋商银行基于对餐饮、手机配件、充电桩等至少15个行业的深度研究，细化推出了“码上贷（极速版）”“码上‘羊’气”“码上晋‘采’”“码上享‘服’”专属服务方案，支持民生类、养羊户、政府采购服务商、服装经营户等小微客群经营周转。在流程上，从业务受理、审核到最终放款，做到快审、快批、快贷，极大地提高了服务效率，让小微企业触手可及获得资金支持。
据《法治日报》报道，在社交平台上，有不少借网贷的年轻人“抱团”组成“负债者联盟”“负债姐妹”等群组，因为以贷还贷，不少网贷平台都留下了他们的“足迹”，结果越陷越深，欲罢不能。因此，青年也是最多进行网贷的群体，通常也最容易陷入网贷陷阱。但目前，也已有传统银行针对青年群体贷款服务进行了针对性的创新服务。
例如浙江农商联合银行系统辖内临安农商银行加大了对青年入乡、青年创业信贷的支持力度，为青年入乡合伙人集体授信“共富青年贷”200亿元，“贷”动返乡青年实现创业梦。其创新推出的“共富青年贷”，主要为不同贷款对象量身定制系列贷款产品。针对申报认定的入乡青年人才、创业青年个人及企业、技能人才和技能创富型企业推出“人才贷”“创业担保贷款”“技能共富贷”，在贷款利率、融资额度、贷款期限等方面均提供了全方位优惠政策。
据悉，截至2025年6月13日，临安农商行已累计为442位返乡青年提供7.83亿元的资金支持，同时加大减费让利政策实施力度，平均每名返乡青年可获得200万元的低利率信贷资金，每年约节省利息支出800万元。
[引用]
① 2025“你我贷”被清退？还用还款吗？协商的关键你知道吗？.市场资讯.2025-02-26
② 为什么人们倾向于选择网贷而非银行贷款？.搜狐新闻.2018-07-11
③ 人民热评：解救“困”在网贷里的年轻人.人民热评.2024-07-02
④ 理性看待“暴力催收”：催收不等于暴力催收.泰山财经.2025-07-04
⑤ 豆豆钱用担保费推高利率至36%，客诉含“校园贷”量为何这么高？.独角兽挖掘机.2025-07-11
⑥ 浙商银行：小微创新产品“数易贷”.中国电子银行网.2024-06-13
⑦ 金融普惠助力区域经济 晋商银行“码上贷”普惠百业千商.金融界.2025-06-20
⑧ 临安农商银行“共富青年贷”助返乡青年圆创业梦.中国经济时报.2025-06-13
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